معرفی ۷ فناوری بنیادی برای بهبود امور مالی شخصی!

از نظر سنتی صنعت خدمات امور مالی یک فضای قدیمی بوده که با دقت قانونگذاری شده است. چندین دهه است که بانک‌های بزرگ بر این فضا مسلط هستند و وال استریت نگهبان دروازه‌های ورود به این حوزه است. اگر کسی قصد دارد با پول خود کاری بکند، باید از طریق یکی از شرکت‌های بزرگ امور مالی کشور این کار را انجام دهد.

اگر می‌خواستید پول خود را ذخیره کنید، حساب بانکی جاری بانک آمریکا باز می‌کردید. اگر قصد داشتید برای بازنشستگی پس انداز کنید، حساب بازنشستگی را از طریق کارفرمای خود باز می‌کردید (که برای سرمایه گذاری پول شما از یکی از معدود بازیکنان اصلی استفاده می کرد). به وام نیاز داشتید؟ بانک‌های بزرگ و اتحادیه‌های اعتباری بهترین گزینه بودند.

امروزه هنوز هم می‌توانید حساب جاری را در بانک آمریکا باز کنید، پس انداز بازنشستگی را از طریق برنامه 401 (k) که توسط کارفرمایان پشتیبانی می‌شود را بدهید و برای وام از اتحادیه اعتباری محلی اعتبار دریافت کنید. اما روزهایی که گزینه‌ها در صنعت امور مالی محدود بود و عدم تعادل قدرت قدرت وجود داشت به پایان رسیده است.

طی یک دهه گذشته فناوری پیشرفت کرده است و پیشرفت در اینترنت، رایانش ابری، اینترنت اشیا (IoT)، هوش مصنوعی و داده‌های بزرگ راه را برای مجموعه ای کاملاً جدید از روند امور مالی شخصی باز کرده است.

جالب‌ترین روندها و تغییرات در امور مالی

دیگر هیچ مشکلی در مورد صنعت خدمات امور مالی وجود ندارد. تحولات فناوری باعث شده واکنش‌های مثبت و تحول آمیزی در دنیای امور مالی شخصی به وجود بیاید. و هرچه بیشتر این تغییرات را درک کنیم، تصمیمات آگاهانه‌تری در مورد هزینه‌، پس انداز و سرمایه گذاری خواهیم گرفت.

برخی از این روندها هنوز در مراحل ابتدایی خود قرار دارند، در حالی که برخی دیگر تازه در حال پذیرش جمعی هستند. به هر حال هر یک تأثیر قابل توجهی در مسیر کلی صنعت دارند. بیایید نگاهی به آنها بیاندازیم:

۱. سرمایه گذاری bite-sized

سهام کوچک، بخشی از سهام، بخش‌های سهام یا هر چه اسم آن را می‌گذارید، سرمایه گذاری bite-sized یک روند عظیم است که طی ۱۲ الی ۲۴ ماه گذشته اوج گرفته است. این سرمایه گذاری روندی است که توسط شرکت‌های فناوری مانند Robinhood استفاده می‌شود اما از آن زمان توسط شرکت‌هایی مانند فیدلیتی و چارلز شواب (Charles Schwab) پذیرفته شده است.

نحوه عملکرد آن بدین صورت است. به طور سنتی اگر می‌خواهید در یک سهام با ارزش سرمایه گذاری کنید ،باید حداقل یک سهم را بخرید. در مورد آمازون، یک سهم تقریبا ۲۸۰۰ دلار (در زمان نوشتن این مطلب) می‌شود! اگر می‌خواهید در گوگل سرمایه گذاری کنید باید بیش از ۱۵۰۰ دلار برای یک سهم بپردازید. مشکل اینجاست که بسیاری از افراد نمی‌توانند این کار را انجام دهند.

راهکار آن سرمایه گذاری bite-sized، سهام کوچک یا بخش‌های سهام است. ایده آن این است که شرکت‌های کارگزاری شما را قادر می‌سازند تا بخشی از سهام را با نرخ کم خریداری کنید. بنابراین به جای خرید یک سهم کامل از آمازون با قیمت ۲۸۰۰ دلار، می توانید ۲۸۰ دلار سرمایه گذاری کرده و ۱۰ درصد سهم را در اختیار داشته باشید. از همه بهتر، بسیاری از کارگزاری‌ها به شما امکان می‌دهند، از ۱ تا ۵ دلار سرمایه گذاری کنید.

در ابتدا این روند به عنوان وسیله‌ای برای جلب توجه دیده می شد. اما این در واقع یکی از شدیدترین تغییرات در دنیای سرمایه گذاری شخصی است. به ویژه برای سرمایه گذار مبتدی که سرمایه ۵ یا ۶ رقمی برای ساخت پورتفولیو در اختیار ندارد و می‌خواهد سرمایه گذاری را شروع کند، جذاب است .

۲. بانک‌های آنلاین

بانکداری آنلاین چیز جدیدی نیست.سال‌هاست که اکثر آمریکایی‌ها از درگاه‌های آنلاین برای دیدن تراکنش‌های کارت‌های بانکی، انتقال پول یا مرور بیانیه‌ها استفاده می‌کنند. اما به سرعت در حال انتقال از دنیای بانکداری آنلاین به بانک‌های آنلاین هستیم.

اینکه یک بانک فیزیکی حضور دیجیتالی داشته باشد، ‌یک چیز است اما اینکه یک بانک جدید ایجاد شده و هرگز یک شعبه فیزیکی ایجاد نمی‌کند، چیز دیگری است. این همان چیزی است که در حال اتفاق افتادن است و یک روند بزرگ و جریانی جدی در پشت آن است.

شرکت‌هایی مانند Chime با ایجاد یک حساب جاری و پس انداز بدون کارمزد و با یک برنامه بسیار کاربردی که به مشتریان اجازه کنترل تمام جنبه‌های امور مالی خود را می‌دهند، بازی را تغییر داده‌اند. مشتریان آنها یک کارت بدهی ویزای فیزیکی دریافت می‌کنند که مانند هر کارت بدهی دیگر عمل می‌کند، درهمین حال بانک‌هایی مانند Chime برای انعطاف بیشتر از پلتفرم‌های پرداخت تلفن همراه مانند اپل پی و گوگل پی پشتیبانی می‌کنند.

۳. مشاوران مالی مجازی

سال‌هاست که اکثر آمریکایی‌ها تنهایی با امور مالی و سرمایه گذاری‌های خود روبرو می‌شوند. به خصوص استرتتژی برای برنامه ریزی بازنشستگی بعنوان یک تفکر ثانویه دیده می‌شود. کسانی که سرمایه گذاری می‌کنند به کارفرمای خود اجازه می‌دهند تا پول آنها را در برنامه‌هایی که خود او پیشنهاد می‌دهد سرمایه گذاری کند. اما بحران کوید-۱۹ یک زنگ خطر بوده است.

میلیون‌ها نفر برای اولین بار در نیمه اول سال ۲۰۲۰ با یک مشاور امور مالی تماس گرفته‌اند. جالب‌تر این است که این تماس‌ها به صورت آنلاین و از طریق تلفن و ارتباط تصویری Zoom جعل می‌شوند.

در حال حاضر بحث  اصلی در فضای مشاوره مالی انتقال از مشاوره حضوری به مشاوره مجازی است؛ مدلی که راحت‌تر بوده، مخارج کمتری دارد و به مشاوران اجازه می‌دهد تا به خارج از منطقه جغرافیایی خود به افراد بیشتری دسترسی داشته باشند.

از آنجا که روند مشاوره امور مالی مجازی بیشتر می‌شود، انتظار می‌رود تا افراد بیشتری به مشاوران دسترسی داشته باشند و امیدوارم در آینده برای حمایت از امور مالی افراد اقدامات لازم را انجام دهند.

۴. تائیدیه‌های وام

روند تائید وام دردناک است. چه یک وام تجاری کوچک، وام خودرو یا گرو گذاشتن باشد، گرفتن تأییدیه وام مانند یک نبرد دشوار است. این فرایندها با مدارک، اسناد تأیید، دقت کافی و بسیاری موارد دیگر همراه است. اما زمان تغییر می‌کند.

پلتفرم‌های مبتنی بر هوش مصنوعی، روند وام گیری را آسان تر می‌کنند پس از سؤال‌هایی که می‌پرسند، متقاضیان واجد شرایط را تأیید یا رد می‌کنند. این کار روند تائيد را سرعت می‌بخشد و به وام دهندگان امکان می‌دهد تا وام‌های بیشتری را پیگیری کنند.

۵. برنامه‌های بودجه سازی

میلیون‌ها آمریکایی ابه کلمه “بودجه” دهن کجی می‌کنند. این کلمه تصویری از نشستن روی میز آشپزخانه و استفاده از مداد و ماشین حساب برای ایجاد مجموعه‌ای از کدها است که جلوی آزادی و سرگرمی را می‌گیرد. اما این نیز در حال تغییر است.

برنامه‌های بودجه سازی در حال افزایش هستند و مفهوم توسعه و پیروی از برنامه هزینه‌های خانه را عملی‌تر از گذشته می‌کنند. برخی از این برنامه‌ها از هوش مصنوعی نیز برای توصیه و ردیابی هزینه‌ها استفاده می‌کنند.(با تحقیق از یک برنامه محققان دریافتند که کاربران برنامه معمولا در چند ماه اول ۳۱ درصد از هزینه‌های خوردن و آشامیدن را کاهش می‌دهند.)

در حالی که بودجه سازی به دلیل محدودیت،یک مشکل است، برنامه‌های کاربر پسند مانند EveryDollar، مینت (Mint) و YNAB افراد بیشتری را با این مفهوم آشنا می‌کند و اکثر مردم متوجه می‌شوند که در واقع این روشی رایگان برای زندگی است. وقتی مقصد پول خود را می‌دانید، دیگر نیازی نیست در مورد پرداخت بدهی یا تمام شدن پول در پایان ماه نگران باشید.

۶. هزینه لوازم پوشیدنی

پوشیدنی‌ها در پنج سال گذشته و در وحله اول در فضای سلامتی و تناسب اندام از بین رفته‌اند. اما هرچه تعداد بیشتری از مردم پوشیدنی‌هایی مانند ساعت‌های هوشمند را انتخاب کنند، نوآوری دیگری ظهور می‌کند. یکی از این روندهای بزرگ مربوط به هزینه های پوشیدنی است.

این یک ساعت هوشمند باشد، ردیاب تناسب اندام یا برچسب Keychain، بانک‌ها در حال جاسوسی انواع حسگرهای پرداخت در دستگاه های فیزیکی هستند تا به کاربران اجازه دهند تا با ساعتی که به دست بسته شده هزینه را پرداخت کنند. در حقیقت یک مطالعه نشان می‌دهد كه ۶۰ درصد از شركت‌های مالی انتظار دارند تا در آینده بسیار نزدیک از پوشیدنی ها به عنوان یك ابزار پرداخت استفاده کنند.

۷. ارزهای دیجیتال

سال‌هاست که ارزهای دیجیتال در این فضا حضور دارند. آنها  طول مسیر فراز و نشیب‌های خود را داشته‌اند؛ از جمله ظهور لحظه‌ای قیمت شدید بیت کوین و سقوط دوباره به واقعیت. اما حتی هنوز هم ارز دیجیتال چیزی است که بسیاری علاقه مند دارد (و کارشناسان قاطعانه معتقدند در آینده اقتصاد خرد و کلان نقش اساسی را ایفا می‌کند).

در سال ۲۰۱۹ تعداد آمریکایی‌هایی که ارز دیجیتال دارند تقریباً دو برابر شده است و از ۷.۹۵ درصد در سال ۲۰۱۸ به ۱۴.۴ درصد در سال ۲۰۱۹ رسیده است. این یک جهش قابل توجه است و حرکتی که احتمالا حتی بر روندهای صعودی بزرگتر نیز تاثیر می‌گذارد.

بزرگترین چالش مربوط به ارزهای دیجیتال آموزش است. مردم به پول‌های با پشتوانه دولت وابسته هستند. حتی اگر آنها هرگز پول خود را بطور فیزیکی نگه ندارند و می‌دانند که قادر هستند به یک دستگاه خودپرداز مراجعه کرده و سرمایه خود را برداشت کنند. این موضوعات را نمی توان درباره ارز دیجیتال گفت. و تا زمانی که آموزش گسترده‌ای پیرامون امنیت و آموزش ارز مجازی وجود نداشته باشد، پذیرش انبوه آنها تقریباً دور از دسترس خواهد بود.

رویکرد آنها در آینده چیست؟

شرط بندی روی یک فناوری احمقانه است. حتی در دره سیلیکون که سرمایه گذاران مانند کرکس ها برای کسب و کارها حلقه زده و به روندهایی که بیشتر به آنها اعتقاد دارند چنگ می زنند، میزان موفقیت در تعیین اینکه کدام روندها کار می کنند، بسیار پایین است.

اما این چیزی که ما می‌دانیم: صنعت خدمات امور مالی طی سه تا پنج سال آینده بسیار متفاوت خواهد بود. این امر تأثیر زیادی بر دنیای امور مالی شخصی و نحوه هزینه کردن مردم، پس انداز و سرمایه گذاری در پول آنها خواهد داشت. و در قلب این تغییر، ابری (Cloud)، اینترنت اشیا، هوش مصنوعی و سایر فناوری هایی به سرعت پیشرفت می کنند را پیدا خواهید کرد.