فناوری همه چیز را از خرید گرفته تا امور مالی تحت تاثیر خود قرار داده است. فناوری در حال تغییر سرویس‌های مالی نیز هست؛ در چند سال اخیر، استارتاپ‌هایی در زمینه فین‌تک (fintech) ظاهر شده‌اند که سعی دارند با استفاده از فناوری به آسان‌سازی اموری مانند سرمایه‌گذاری، دادن وام، انجام پرداختی‌ها و غیره بپردازند.
این قضیه برای افراد نسل جدید که به موبایل خو گرفته‌اند، بسیار جالب است و آنها دوست دارند که امور مالی و انجام تراکنش‌ها را نیز مانند دیگر کار‌ها با گوشی خود انجام دهند. بسیاری از شرکت‌های فین‌تک متوجه این امر شده‌اند و روی آن سرمایه‌گذاری کرده‌اند. تلاقی فناوری و داده‌های عظیم، این شرکت‌ها را قادر کرده که به تحلیل و کنترل اطلاعات به شیوه‌هایی جدید بپردازند؛ حال ممکن است این کار به صورت یک طرح سرمایه‌گذاری شخصی باشد و یا تایید یک وام از طریق یک فرآیند ضمانتی مختلف باشد.
فین‌تک چیست؟
فین‌تک یا فناوری مالی شامل گستره‌ای از شرکت‌هایی است که برای فراهم آوردن سرویس‌های مالی از نرم افزار استفاده می‌کنند. این شرکت‌ها سعی در متحول کردن مدل‌های مالی موجود دارند، آن مدل‌هایی که با فناوری و نرم افزار ترکیب نشده‌اند. شرکت‌های بزرگ در حال تشخیص این مسئله هستند و فین‌تک در حال توسعه و بهبود سرویس‌های مالی است.
سرمایه‌گذاری جهانی در فناوری مالی، در سال‌های اخیر شدیدا افزایش یافته است و فین‌تک امروزه تبدیل به یک صنعت چند میلیارد دلاری شده است. فناوری مالی هنوز هم در سلطه استارتاپ‌هایی است که راه حل‌های فنی را برای سرویس‌ها و محصولات مالی ارائه می‌دهند.
فین‌تک چه مزیت‌هایی دارد؟
فین‌تک راه را برای ورود افراد عادی به حیطه سرویس‌هایی که قبلا متعلق به طبقه اقتصادی خاصی بودند، باز کرده است. به عنوان مثال، سرمایه‌گذاری را در نظر بگیرید. امروزه رساندن اطلاعات به افراد مختلف، نسبت به گذشته بسیار ارزان‌تر و آسان‌تر است.
یا به عنوان مثال، فرآیند وامدهی را در نظر بگیرید؛ امروزه و با استفاده از فین‌تک، بهتر می توان به ارزیابی ریسک‌های موجود پرداخت. در گذشته، این کار به خوبی ممکن نبود و در نتیجه، افرادی از سرویس‌های مالی حذف می‌شدند و یا با هزینه های جانبی مواجه می‌شدند. این کار‌ها تنها با استفاده از سیستم‌های کامپیوتری و نرم افزار و متخصصان داده امکان‌پذیر است که فین‌تک آنها را فراهم آورده است.
بازیگران و سرویس‌های زیادی در عرصه فین‌تک موجود هستند که از آن جمله می‌توان به سرمایه‌گذاری، بانکداری، پس انداز و گرفتن وام اشاره کرد. البته چیز‌های دیگری مانند وام مسکن، بیمه و غیره نیز کم کم در حال وارد شدن به این عرصه هستند و به موجب آن، انتخاب‌های جدید زیادی در اختیار مصرف‌کنندگان قرار می‌گیرد.
مشاورین رباتی
مشاورین رباتی یکی از بزرگترین حیطه‌های فین‌تک هستند. این سرویس‌های سرمایه‌گذاری آنلاین از کاربران سوالاتی را می‌پرسند و با استفاده از الگوریتم‌ها، طرح‌های سرمایه‌گذاری مناسب را برای آنها انتخاب می‌کنند. در بسیاری از آنها، دارایی‌های انتخاب شده برای سرمایه‌گذاری و یا مقدار لازم برای باز کردن حساب، پیش نیاز نیستند. آنها همچنین به تنظیم مجدد پورتفولیوی افراد می‌پردازند و آرامش خاطر را برای مشتریان فراهم می‌آورند.
این نوع مشاوره جای مشاوره‌های قدیمی را که در یک محیط اداری و در طول جلسه‌ای با شخص مورد نظر انجام می‌شدند، گرفته است و ممکن است برای افراد نسل جدید، سرمایه‌گذاری هایی انجام شود که حتی خودشان هم از آن مطلع نباشند. Wealthfront و Betterment از نام‌های بزرگ در این حیطه هستند و البته سرویس‌های مختلف دیگری هم وجود دارند که برای باز کردن حساب نیاز به مبلغ کمی دارند و همه کار‌ها را برای شما انجام می‌دهند. در اینجا می‌توانید طرح مالی خود را بر اساس تحمل ریسک و افق زمانی مورد انتظار خود، ایجاد کنید.
جنبه‌های مختلف برنامه‌ریزی و مدیریت مالی را می‌توان به آسانی و با استفاده از نرم افزار، از طریق یک الگوریتم انجام داد. این برنامه‌ها و وبسایت‌ها چیزی را فراهم می‌آورند که یک مشاور مالی عادی نمی‌تواند فراهم نماید.
وامدهی آنلاین و وام‌های دانشجویی
بانک‌ها برای مدت‌های طولانی تنها گزینه برای دریافت کنندگان وام بوده‌اند، اما فین‌تک برای افرادی که اعتبار آنچنانی ندارند و یا می‌خواهند وام‌ها را ساده‌تر دریافت کنند، راه حل‌های دیگری فراهم کرده است. بعد از بحران‌های مالی پیش آمده، بانک‌ها رغبت کمتری برای دادن وام از خود نشان داده‌اند و در این زمینه بیشتر احتیاط می‌کنند؛ در اینجا است که فین‌تک با یک روش ارزیابی مختلف ریسک، وارد صحنه شده است.
با شانه خالی کردن بانک‌ها از دادن وام، استارتاپ‌های وامدهی وارد عرصه شدند و این استارتاپ‌ها از پتانسیل این صنعت به خوبی آگاه بودند. افراد نسل جدید امروزه برند‌های جدیدی را در این عرصه می‌بینند. وامدهی آنلاین همه چیز از وام‌های شخصی تا وام‌های دانشجویی را شامل می‌شود. از نام‌های بزرگ در این عرصه می‌توان SoFi، Earnest و غیره را نام برد.
سرمایه‌گذاری دوباره در وام‌های دانشجویی
وام‌های آنلاین دانشجویی در سال‌های اخیر بسیار مورد توجه قرار گرفته‌اند. امروزه بانک‌ها زیاد مایل به دادن وام‌های دانشجویی نیستند و شاید دلیل این امر این باشد که حکومت‌ها سهم اصلی این بازار را ازآن خود کرده‌اند، اما وام‌های حکومت ها جواب همه نیاز‌های موجود در این زمینه را نمی‌دهد.
افراد زیادی به وام‌های شخصی نیاز دارند و بانک‌ها رغبتی به پرداخت این وام‌ها ندارند، اما فین‌تک امکان پرداخت آنها را فراهم نموده است. به عنوان مثال، SoFi از ۲۰۱۱ تا کنون حدود ۱۰ میلیارد دلار وام پرداخت کرده است. امروزه تعداد زیادی از شرکت‌های فین‌تک موجود هستند که همه چیز را از اصلاح و مرمت وام‌های دانشجویی موجود گرفته تا دادن وام جدید انجام می‌دهند. این شرکت‌ها درصد سود بسیار مناسب‌تری از بانک‌ها فراهم می‌آورند.
مساعدت در بازپرداخت وام دانشجویی
فین‌تک در زمینه بازپرداخت این وام‌ها نیز به افراد کمک می‌کند. فناوری مالی به ایجاد پلتفرم‌هایی کمک می‌کند که شرکت‌ها برای کارمندان خود فراهم می‌کنند و این شرکت‌ها درصدی از وام‌ها را تقبل کرده و خود باز پرداخت می‌نمایند. Genius و Gradifi دو تا از استارتاپ‌هایی هستند که به شرکت‌ها کمک می‌کنند که بدهی وام دانشجویی را تقلیل دهند.
پرداخت‌های موبایلی
همه راحتی را دوست دارند و بنابراین جای تعجب نیست که پرداخت‌های موبایلی در میان افراد نسل جدید زیاد شنیده شود. همه دوست دارند که با استفاده از موبایل خود و به راحتی پرداختی انجام دهند و به همین خاطر است که پیش‌بینی می‌شود که تراکنش‌های موبایلی در آینده بسیار گسترش یابد.
برای پرداخت دیجیتال گزینه‌های زیادی مانند اپل پی (Apple Pay)، پی پال (paypal) و غیره وجود دارد که هدف همه آنها پرداخت به شکل دیجیتالی است. در زمینه پرداخت‌های موبایلی، نوآوری‌های زیاد و محسوسی صورت گرفته است. بسیاری از استارت‌های فین‌تک روش پرداخت بهتر و آسان‌تری برای افراد فراهم آورده‌اند و تبدیل به سرویس‌هایی برای کسب و کار‌های دیگر شده‌اند. شناخت وبسایت‌های همتا به همتا که افراد را قادر به انجام مقصود‌های خاصی می‌کنند، ایده‌ای هوشمندانه است.
فین‌تک برای امور مالی شخصی و پس انداز
در گذشته، پس انداز تنها از طریق بانک و یا با نگهداری پول در خانه انجام می‌گرفت، اما امروزه طیف وسیعی از راه حل‌ها توسط فین‌تک فراهم شده است. دپارتمان‌های زیادی وجود دارند که در این زمینه به مردم کمک می‌کنند که از نام‌های بزرگ در این حیطه می‌توان به Digit و Acorns اشاره کرد.
بانکداری آنلاین و بودجه‌بندی
بانکداری آنلاین چیز دیگری است که مورد انتظار نسل جدید است. اگرچه امروزه بانک‌ها خدماتی آنلاین را فراهم آورده‌اند اما فین‌تک این قضیه را بهبود بخشیده است و امکانات بیشتری فراهم می‌کند. این بانکداری فراهم شده توسط فین‌تک، جایگزینی کم هزینه برای بانکداری سنتی می‌باشد و به مدیریت هوشمندانه پول از طریق گوشی تلفن افراد کمک می‌کند.
فین‌تک و بیمه
بیمه از امور ضروری است که دستیابی به آن برای بسیاری دشوار است. بسیاری از استارتاپ‌ها در صدد تغییر وضعیت موجود و فراهم آوردن آسایش خاطر برای مشتریان هستند. برخی از این استارتاپ‌ها همان مدل‌های قدیمی را تکرار می‌کنند و برخی نیز مانند Metromile، مدل‌های جدیدی را ارائه می‌دهند.
چه زمانی فین‌تک جواب نمی‌دهد؟
فین‌تک برای بسیاری از افراد نسل جدید جذاب است و این به دلیل آسانی درک این سرویس‌های ارائه داده شده است. اموری مانند وامدهی و حتی بیمه چیز‌های آسانی هستند، اما وقتی که با امور پیچیده‌تری مواجه می‌شویم، فناوری مالی ممکن است دیگر جواب ندهد. وقتی مشتریان به سن خاصی می‌رسند و مالک سطح خاصی از دارایی‌ها می‌شوند، متمایل به رویکرد‌های شخصی‌تری می‌شوند و دیگر فین‌تک جواب قضیه نخواهد بود.
وقتی که می‌خواهیم در سرویس‌های فناوری مالی ثبت نام کنیم، گزینه‌های زیادی پیش رو هستند که انتخاب گزینه درست اهمیت زیادی دارد. بسیاری از شرکت‌ها در این فضا زیاد پایدار نمی‌مانند و بنابراین انتخاب گزینه‌هایی پایدار که خیلی هم پر‌هزینه نباشند، از اهمیت زیادی برخوردار است. این گزینه‌های انتخاب شده باید از منظر قانونی هم مشکل نداشته باشند.
ورود غول‌های صنعتی و بانک‌های بزرگ به فین‌تک
موسسه‌های مالی سنتی، اگرچه کمی از فین‌تک جا مانده‌اند اما کاملا از قافله عقب نیافتاده‌اند و بسیاری از آنها با همکاری استارتاپ‌های فناوری مالی در حال پیوستن به این فضا هستند. غول‌هایی مانند جی‌پی‌مورگان (JPMorgan) برای ارزیابی تقاضا‌های وام خود به فین‌تک متوسل می‌شوند. فین‌تک تا حدود زیادی به خاطر جوانان توسعه یافته است و جوانان هم در همه امور خواستار تجربه بهتر می‌باشند، بنابراین فین‌تک کل صنعت مالی را تغییر می‌دهد و تحولاتی بزرگ به نفع مردم با هر سن و طبقه اقتصادی ایجاد خواهد کرد.
نظر شما چیست؟ چشم انداز آینده فناوری مالی را چگونه می‌بینید؟ نظرات خود را با ما در میان بگذارید.
